Useimmissa asuntolainoissa maksusi on sama joka kuukausi. Mutta entä jos palkkasi ei ole niin säännöllinen? Haluatko muuttaa asuntolainamaksuasi kassavirtasi mukaan? Vaihtoehto ARM, jota kutsutaan myös flex-ARM- tai pick-a-payment -lainaksi, antaa sinun tehdä juuri tämän.

Kuinka se toimii?

Vaihtoehtoinen ARM on säädettävä korkoinen asuntolaina, jossa on kierre. Et maksa tiettyä summaa joka kuukausi. Sen sijaan lainanantaja lähettää kuukausittain tiliotteen, jossa on enintään neljä maksuvaihtoehtoa. Valitset vain summan, jonka haluat maksaa kyseisenä kuukautena, ja lähetät sitten maksusi.

Vaihtoehdot vaihtelevat, mutta tässä on yleisin valikko:

Vähimmäismaksu: Tämä lasketaan käyttämällä alkuperäistä korkoa, joka voi alkaa jopa 1,25 prosentista. Koska tämä maksu on niin pieni, se on hyödyllinen kuukausina, kun sinulla ei ole paljon käteistä, ehkä siksi, että odotat provisiota tai bonussekkiä. Mutta kaikki maksamattomat korot lykätään tai lisätään lainan pääomaan, joten pääomasi kasvaa.

Vain korko: Maksat kaikki erääntyvät korot, mutta et mitään pääomaa. Tämä ei vähennä asuntolainasi saldoa, mutta sen avulla voit välttää korkojen lykkäämisen.

30 vuoden lyhennys: Tämä vastaa 30 vuoden aikana lyhennetyn asuntolainan kuukausimaksua nykyisellä korollasi. Se sisältää sekä pääoman että koron.

15 vuoden poisto: Sama kuin edellä, mutta poisto 15 vuodessa. Tämä on korkein kuukausierä. Valitsemalla sen voit pienentää pääomaa nopeammin kuin mikään muu vaihtoehto.

Hieno printti

Suurin varoitus ARM-vaihtoehtojen kanssa on, että houkuttelevat alkuhinnat ovat lyhytikäisiä. Pienet vähimmäismaksut, jotka tekevät näistä asuntolainoista niin houkuttelevia, voivat kasvaa dramaattisesti. Lisäksi joka viides vuosi laina muotoillaan uudelleen eli laaditaan uusi lyhennysaikataulu, jotta loppuosa maksetaan takaisin laina-ajan loppuun mennessä. Kun näin tapahtuu, vähimmäismaksua voidaan nostaa vielä korkeammalle.

Lisäksi, jos lykkäät liikaa korkoa, voit saavuttaa niin sanotun negatiivisen kuoletuksen. Jos saldosi kasvaa 10–25 prosenttia alkuperäistä pääomaa suuremmaksi, lainasi muotoillaan automaattisesti uudelleen ja sinun on alettava maksaa kokonaan lyhennetty korko, mikä lisää kuukausimaksujasi.

Toinen ARM-vaihtoehdon mahdollinen haittapuoli on, että ne ovat monimutkaisempia kuin useimmat muut asuntolainat. Asunnon ostajat voivat vietellä ymmärtämättä täysin, kuinka paljon vähimmäismaksut kasvavat pitkällä aikavälillä. Kun kuukausittaiset summat nousevat, nämä ihmiset voivat kokea maksushokin.

By admin

Leave a Reply

Your email address will not be published.